Cara Mendapatkan Pinjaman Untuk Usaha Kecil

Bagi anda yang ingin membuka usaha, mungkin menurut anda sangat sulit untuk mendapatkan pinjaman. Pinjaman usaha kecil tersedia dari sejumlah besar pemberi pinjaman tradisional dan alternatif. Pinjaman usaha kecil dapat membantu bisnis Anda berkembang, mendanai penelitian dan pengembangan baru, membantu memperluas usaha Anda ke wilayah baru, meningkatkan upaya penjualan dan pemasaran, memungkinkan Anda mempekerjakan orang baru dan banyak lagi. Ini langkah penting untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil dengan beberapa saran praktis dan wawasan tentang pemberian pinjaman.

Memahami Berbagai Jenis Pinjaman Usaha Kecil yang Tersedia

Ada beberapa jenis pinjaman usaha kecil yang tersedia. Pilihannya bervariasi tergantung kebutuhan bisnis Anda, jangka waktu pinjaman dan persyaratan pinjaman yang spesifik. Berikut adalah sejumlah pilihan pinjaman usaha kecil.

 

  • Bidang kredit usaha kecil

Dengan jalur bisnis kecil, bisnis Anda dapat mengakses dana dari pemberi pinjaman sesuai kebutuhan. Akan ada batas jumlah dana yang dapat diakses (misalnya $ 100.000) namun sederet kredit berguna untuk mengelola arus kas perusahaan dan biaya tak terduga. Biasanya akan ada biaya untuk menyiapkan jalur kredit, namun Anda tidak dikenai bunga sampai Anda benar-benar menarik dana.

Bunga biasanya dibayar setiap bulan dan pokok yang ditarik di telepon sering diamortisasi selama bertahun-tahun. Namun, sebagian besar jalur kredit memerlukan perpanjangan setiap tahun, yang mungkin memerlukan biaya tambahan. Jika jalur tidak diperpanjang, Anda akan diminta untuk membayarnya secara penuh pada saat itu.

  • Pembiayaan piutang

Portofolio piutang merupakan fasilitas kredit yang dijamin dengan piutang usaha (AR). Garis AR memungkinkan Anda mendapatkan uang tunai segera tergantung pada tingkat piutang Anda dan tingkat bunga bervariasi. Baris AR dilunasi karena piutang tersebut dibayarkan oleh pelanggan Anda.

  • Kredit modal kerja

Pinjaman modal kerja adalah pinjaman hutang yang digunakan perusahaan untuk membiayai operasional sehari-hari. Perusahaan menggunakan pinjaman semacam itu untuk mengelola fluktuasi pendapatan dan biaya karena musiman atau keadaan lain dalam bisnis mereka.

Beberapa pinjaman modal kerja tidak aman, namun perusahaan yang memiliki sedikit atau tidak memiliki sejarah kredit harus menjamin pinjaman atau memberikan jaminan pribadi. Kredit modal kerja cenderung merupakan pinjaman jangka pendek 30 hari sampai 1 tahun. Pinjaman semacam itu biasanya bervariasi dari $ 5.000 sampai $ 100.000 untuk usaha kecil.

  • Pinjaman usaha kecil

Pinjaman berjangka biasanya terdiri dari sejumlah dolar (misalnya, $ 250.000) dan digunakan untuk operasi bisnis, pengeluaran barang modal atau perluasan. Bunga dibayarkan setiap bulan dan pokok pinjaman biasanya dilunasi dalam waktu 6 bulan sampai 3 tahun (yang dapat diamortisasi selama jangka waktu pinjaman atau mendapat pembayaran balon pada akhirnya).

Pinjaman berjangka bisa diamankan atau tidak dijamin dan bunga bisa bervariasi atau tetap. Hal ini bagus untuk usaha kecil yang membutuhkan modal serta pertumbuhan atau pengeluaran yang besar sekali.

  • SBA pinjaman usaha kecil

Beberapa bank menawarkan pinjaman berbunga rendah yang menarik untuk usaha kecil, didukung dan dijamin oleh Administrasi Bisnis Kecil A.S. (SBA). Karena jaminan SBA, suku bunga dan persyaratan pelunasan lebih menguntungkan daripada kebanyakan pinjaman. Jumlah pinjaman berkisar antara $ 30.000 sampai setinggi $ 5 juta.

Namun, proses pinjaman memakan waktu lama dengan persyaratan ketat untuk usaha kecil yang memenuhi syarat. Kunjungi situs web SBA untuk melihat daftar 100 kreditur SBA yang paling aktif.

  • Pinjaman peralatan

Usaha kecil bisa membeli peralatan melalui peralatan pinjaman. Ini biasanya memerlukan uang muka sebesar 20% dari harga pembelian peralatan dan pinjaman tersebut dijamin dengan peralatan tersebut. Bunga pinjaman biasanya dibayar setiap bulan dan pokok pinjaman biasanya diamortisasi selama periode dua sampai empat tahun.

Pinjaman tersebut dapat digunakan untuk membeli peralatan, kendaraan dan perangkat lunak. Jumlah pinjaman biasanya berkisar antara $ 5.000 sampai $ 500.000 dan dapat dikenakan bunga pada tingkat bunga tetap atau variabel. Pinjaman peralatan terkadang juga bisa terstruktur sebagai penyewaan peralatan.

  • Kartu kredit usaha kecil

Sementara beberapa pemilik bisnis mungkin waspada terhadap penggunaan mereka, kartu kredit usaha kecil juga dapat bertindak sebagai pembiayaan usaha kecil jangka pendek. Suku bunga akan bervariasi tergantung pada penerbit kartu kredit, jumlah yang tersedia pada kartu dan kelayakan kredit pemegang kartu. Banyak penerbit kartu kredit usaha kecil mewajibkan pemilik utama untuk bertanggung jawab bersama perusahaan.

Emiten kartu kredit usaha kecil termasuk American Express, CapitalOne, Bank of America dan banyak lainnya. Banyak kartu kredit menawarkan tingkat pengantar promosi sebesar 0% untuk jangka waktu yang singkat (6-9 bulan). Program cashback and rewards memungkinkan Anda mendapatkan hadiah dari pembelian pada kartu kredit.

Penelitian lender yang Tersedia

Anda lebih banyak memberikan pinjaman kepada usaha kecil dan banyak pemberi pinjaman dapat ditemukan dari pencarian online sederhana. Berikut adalah jenis utama pemberi pinjaman:

  • Kreditur online langsung

Ada sejumlah pemberi pinjaman online yang melakukan pinjaman usaha kecil melalui proses online yang relatif mudah. Perusahaan terkemuka seperti Swift Capital memberikan uang muka bisnis kecil yang sangat cepat, pinjaman modal kerja dan pinjaman jangka pendek sejumlah $ 5.000 sampai $ 500.000. Situs seperti Fundera dan LendingTree menawarkan akses ke banyak kreditur, bertindak sebagai layanan generasi memimpin untuk kreditur.

  • Bank komersial besar

Pemberi pinjaman tradisional ke pasar usaha kecil adalah bank seperti Wells Fargo, JP Morgan dan Citibank. Ini cenderung lebih lambat dengan kriteria underwriting pinjaman yang lebih ketat.

  • Bank masyarakat lokal

Banyak bank masyarakat memiliki keinginan kuat untuk melakukan pinjaman usaha kecil ke bisnis lokal.

  • Situs pinjaman peer-to-peer

Ada sejumlah situs yang bertindak sebagai perantara antara pemberi pinjaman individu dan institusi peminjam kecil, termasuk Prosper, LendingClub dan FundingCircle. Pemberi pinjaman ini bisa membuat keputusan dengan cepat.

  • Pemberi pinjaman bank didukung oleh jaminan SBA

Sejumlah bank pemberi pinjaman mengeluarkan pinjaman yang didukung oleh SBA, seperti disebutkan di atas. Dukungan ini memungkinkan kreditur menawarkan istilah yang lebih menarik.

  • Mengantisipasi Bagaimana Pemberi Pinjaman Akan Melihat Profil Kredit dan Risiko Anda

Pemberi pinjaman akhirnya membuat keputusan apakah harus melakukan pinjaman usaha kecil berdasarkan kredit peminjam dan profil risiko. Pemberi pinjaman akan melihat faktor berikut, jadi tinjaulah dengan saksama dan pertimbangkan untuk melakukan tindakan perbaikan yang sesuai.

  • Laporan kredit

Pemberi pinjaman akan meninjau laporan kredit, nilai kredit dan riwayat pembayaran tepat waktu dengan kartu kredit, pinjaman dan kontrak vendor. Jadi tinjau laporan kredit Anda dan bersihkan noda yang ada.

  • Posisi pinjaman dan arus kas

Pemberi pinjaman akan meninjau kembali saldo pinjaman dan hutang untuk menentukan bahwa arus kas Anda akan cukup untuk membayar pinjaman dan kewajiban yang ada serta pinjaman baru yang dipertimbangkan.

  • Aset dalam bisnis

Pemberi pinjaman akan meninjau aset dalam bisnis (terutama aset lancar seperti kas dan piutang) untuk melihat apakah ada dasar aset yang baik untuk dilelang jika terjadi kegagalan dalam pinjaman.

  • Waktu dalam bisnis

Pemberi pinjaman akan cenderung tampil lebih baik pada bisnis yang telah beroperasi selama beberapa tahun atau lebih.

  • Investor di perusahaan

Pemberi pinjaman akan melihat perusahaan lebih baik jika memiliki investor modal ventura profesional, investor strategis atau investor malaikat terkemuka.

  • Laporan keuangan

Pemberi pinjaman akan memeriksa keuangan Anda, seperti yang tercantum pada bagian selanjutnya di bawah ini.

Pastikan Laporan Keuangan Anda Berurutan

Bergantung pada ukuran pinjaman Anda, laporan keuangan dan catatan akuntansi akan ditinjau secara hati-hati oleh pemberi pinjaman. Jadi, pastikan semuanya lengkap, benar dan menyeluruh termasuk laporan neraca, laporan laba rugi dan laporan arus kas. Pemberi pinjaman akan menganalisis arus kas, marjin kotor, rasio hutang terhadap ekuitas, hutang usaha, piutang dagang, EBITDA dan lainnya.

Jadi bersiaplah untuk menjawab pertanyaan mengenai topik tersebut. Pertimbangkan agar akuntan melihat laporan keuangan Anda untuk mengantisipasi masalah yang akan dipinjam oleh pemberi pinjaman.

Lender lebih memilih laporan keuangan yang telah diaudit oleh akuntan publik bersertifikat (CPA). Tetapi banyak usaha kecil tidak ingin mengeluarkan biaya audit, jadi salah satu alternatifnya adalah membuat laporan keuangan ditinjau oleh CPA (yang lebih murah dan lebih cepat). Namun, beberapa kreditur mungkin tidak memerlukan pernyataan yang diaudit atau yang telah direview.

  • Kumpulkan Informasi Terperinci untuk Aplikasi Pinjaman Usaha Kecil Anda

Jika Anda ingin sukses mendapatkan pinjaman usaha kecil, Anda harus siap memberikan informasi dan dokumen terperinci tentang bisnis tersebut. Penting untuk dipersiapkan dan diorganisir. Berikut adalah jenis informasi yang sering dibutuhkan, tergantung jenis pinjamannya.

  • Nama bisnis (termasuk DBAs)
  • ID pajak federal
  • Daftar pejabat eksekutif dan latar belakang mereka
  • Struktur hukum (seperti LLC, korporasi S, korporasi C)
  • Laporan keuangan selama 2-3 tahun terakhir dan keuangan terkini untuk tahun berjalan (laporan neraca,
    laporan laba rugi, laporan arus kas, ekuitas pemegang saham)
  • Laporan keuangan yang diproyeksikan (sehingga pemberi pinjaman bisa merasakan operasi dan arus kas masa depan yang Anda harapkan)
  • Pengajuan negara untuk perusahaan, seperti Certificate of Incorporation, pengarsipan perusahaan asing dan sertifikat standing yang baik
  • Salinan kebijakan asuransi kunci dan kewajiban umum
  • Jumlah pinjaman yang diminta
  • Laporan kredit bisnis (seperti dari agen pelaporan kredit seperti Dun & Bradstreet)
  • Potensi agunan tersedia untuk pinjaman
  • Laporan keuangan pemegang saham utama / pemilik usaha (terutama dalam hal jaminan pribadi akan diperlukan)
  • Rencana Bisnis, Ringkasan Eksekutif atau Pitch Pitch Investor perusahaan (lihat Cara Membuat Deck Pitch Investor Besar untuk Perusahaan Startup)
  • Hasil pajak perusahaan selama 2-3 tahun terakhir (ditandatangani salinan dengan semua lampiran dan pameran)
  • Laporan bank bisnis

Disiapkan untuk Menentukan Berapa Banyak Anda Ingin Meminjam dan Penggunaan Hasil Penerimaan yang Diharapkan dari Pinjaman

Pemberi pinjaman pasti ingin tahu berapa banyak dana yang Anda cari dan bagaimana hasil pinjaman akan digunakan. Akankah pinjaman untuk peralatan atau belanja modal? Perluasan atau perekrutan? Kenaikan persediaan? Peningkatan penjualan dan upaya pemasaran? Penelitian baru dan pengembangan teknologi? Pengembangan produk baru? Perluasan ke fasilitas atau wilayah baru?

Anda mungkin ingin meminjam sedikit tambahan jika Anda mengalami krisis tunai yang berlangsung satu atau dua bulan. Anda harus menghindari masuk ke default berdasarkan pinjaman.

Tentukan Jaminan atau Jaminan apa yang dapat diberikan

Pemberi pinjaman terutama memperhatikan kemampuan peminjam untuk melunasi pinjamannya. Sejauh kepentingan keamanan dapat diberikan kepada pemberi pinjaman atas aset perusahaan (peralatan perusahaan, properti, piutang dagang, dll.). Peminjam harus dapat meningkatkan peluangnya untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.

Beberapa pemberi pinjaman dapat meminta jaminan pribadi dari pemilik utama bisnis ini. Sebaiknya dihindari jika memungkinkan karena menempatkan aset pribadi pemilik dan bukan hanya aset bisnis yang berisiko.

Menganalisis Ketentuan Utama dari Usulan Pinjaman Usaha

Untuk memastikan bahwa pinjaman usaha yang diusulkan masuk akal untuk bisnis Anda. Anda perlu menganalisis persyaratan utama yang diajukan oleh pemberi pinjaman dan membandingkannya dengan persyaratan yang tersedia dari pemberi pinjaman alternatif. Berikut adalah istilah kunci untuk ditinjau:

  • Berapakah tingkat suku bunga pinjaman dan bagaimana bisa bervariasi dari waktu ke waktu? Banyak pinjaman bervariasi dari waktu ke waktu tergantung pada “prime rate” atau LIBOR yang berlaku.
  • Seberapa sering bunga dibayarkan (mingguan atau bulanan)?
  • Kapan pokok pinjaman jatuh tempo atau bagaimana amortisasi selama masa pinjaman? Anda harus merasa nyaman dengan bunga gabungan dan pembayaran pokok dari perspektif arus kas.
  • Berapa biaya originasi pinjamannya?
  • Biaya atau biaya lain yang dikenakan (seperti biaya penjaminan, biaya administrasi, biaya pemrosesan pinjaman, dll.)?
  • Ketentuan operasi apa yang dikenakan pada bisnis Anda (seperti rasio hutang terhadap ekuitas maksimum atau ambang minimum pembayaran tunai yang dimiliki oleh perusahaan)?
  • Apa keadaan saat pemberi pinjaman bisa menyebut default pinjaman?
  • Apakah ada jaminan atau jaminan yang dibutuhkan?
  • Laporan periodik atau laporan keuangan apa yang harus diberikan kepada pemberi pinjaman?
  • Apakah ada batasan bagaimana hasil pinjaman dapat digunakan?
  • Mungkinkah pinjamannya dibayar di muka tanpa penalti? Dan jika ada penalti, apakah hukumannya masuk akal?

Tinjau Profil dan Postingan Online Anda

Pemberi pinjaman usaha kecil akan melakukan due diligence, yang dapat mencakup meninjau informasi yang tersedia secara online tentang bisnis dan pemilik utamanya. Jadi lakukan review berikut, antisipasi due diligence tersebut untuk melihat apakah Anda harus melakukan perubahan atau penghapusan terhadap kehadiran online Anda:

  1. Tinjau situs web perusahaan Anda. Apakah itu up-to-date dan terlihat profesional?
  2. Tinjau kembali kehadirannya di LinkedIn, Facebook, Twitter dan situs media sosial lainnya.
  3. Tinjau ulasan Yelp apa pun yang mungkin telah diterima bisnis Anda.
  4. Tinjau posting pemilik utama di LinkedIn dan situs-situs lain.

Teruskan Mendidik Proses Pemberian Bisnis Kecil

Semakin terdidik Anda tentang pilihan dan prosedur pinjaman usaha kecil, semakin besar kemungkinan Anda akan berhasil mendapatkan pinjaman.

Kesimpulan

Pinjaman usaha kecil tersedia dari berbagai kreditur dengan segudang pilihan yang disesuaikan dengan situasi keuangan bisnis Anda. Dengan mengantisipasi apa yang akan dipinjam dan dipinjam oleh kreditur ini, Anda akan meningkatkan peluang Anda memperoleh pinjaman usaha kecil yang menguntungkan.